Über Geld reden, dann entscheiden lassen: Was mit besseren Geldkompetenzen einhergeht

Die meisten Familien reden schon

In der PISA-Erhebung 2022 wurden 15-Jährige in 20 Ländern und Volkswirtschaften gefragt, wie oft sie mit ihren Eltern über sieben Geldthemen sprechen. Die Antworten widerlegen die Vorstellung, Geld sei zu Hause ein Tabu. Im OECD-Durchschnitt sprechen 83 % mindestens einmal im Monat über Geld für Dinge, die sie kaufen möchten, 77 % über Online-Einkäufe, 76 % über ihre eigenen Ausgabeentscheidungen und 76 % über ihre eigenen Sparentscheidungen. Seltener geht es um das Familienbudget (56 %) oder Wirtschaftsnachrichten (58 %), und weniger als 15 % sprechen über irgendein Thema fast täglich. Selbst in Peru, dem System mit dem niedrigsten Wert bei dieser Frage, sprechen drei Viertel der Schülerinnen und Schüler mindestens monatlich über Geld für Dinge, die sie kaufen möchten. OECD, PISA 2022 Band IV, Kapitel 4

Die Themen hängen von der Lage der Familie ab. Besser gestellte Jugendliche sprechen über sechs der sieben Themen häufiger als benachteiligte, am deutlichsten bei Wirtschaftsnachrichten. Über das Familienbudget sprechen dagegen die benachteiligten Jugendlichen häufiger. OECD Die USA haben 2022 nicht teilgenommen, aber ihre PISA-Ergebnisse von 2018 zeigten dasselbe Bild: Häufige Gespräche über Ausgabeentscheidungen gingen nach Bereinigung mit 16 Punkten mehr einher, häufige Gespräche über Wirtschaftsnachrichten mit 18 Punkten weniger. NCES, 2023 Eine Unternehmensumfrage von 2020 ergänzt die Sicht der Eltern: 41 % der US-Eltern von 8- bis 14-Jährigen gaben an, eher ungern mit ihren Kindern über Geld zu sprechen, und 22 % taten es mindestens einmal pro Woche. T. Rowe Price, 2020

Was mit höheren Werten einhergeht

Dann verglich die OECD die Finanzkompetenz-Werte der Jugendlichen mit dem, was ihre Familien tun – nach Berücksichtigung von Geschlecht, sozioökonomischem Status und Migrationshintergrund. Drei Ergebnisse fallen auf. Wer wöchentlich oder monatlich mit den Eltern über die eigenen Ausgaben spricht, erreicht 12 Punkte mehr als Jugendliche, die das nie tun. Wer zustimmt, selbst entscheiden zu können, wofür das eigene Geld ausgegeben wird – das sind 83 % –, erreicht etwa 30 Punkte mehr als Jugendliche, die das nicht können. Und wer wöchentlich oder monatlich über das Familienbudget spricht, erreicht 13 Punkte weniger als Jugendliche, die das nie tun. Zum Vergleich: Eine PISA-Kompetenzstufe entspricht etwa 75 Punkten. OECD

Das Ergebnis zur Häufigkeit wird leicht missverstanden. Bei jedem Thema schneiden Jugendliche, die fast täglich darüber sprechen, schlechter ab als jene, die wöchentlich oder monatlich darüber sprechen. Die OECD liest das nicht so, dass Reden Kindern schadet. Der Zusammenhang könnte umgekehrt laufen: Familien unter Geldsorgen sprechen mehr über das Budget, und Jugendliche, die mit Geld Schwierigkeiten haben, fragen vielleicht öfter um Rat. Außerdem merkt sie an, dass die Erhebung „could not ascertain the quality of conversations“ (die Qualität der Gespräche nicht erfassen konnte). Kanadische Daten zeigen vor der Bereinigung dasselbe Bild: Wer wöchentlich spricht, liegt je nach Thema 12 bis 29 Punkte unter denen, die monatlich sprechen. Und zusammengesetzte Maße für „elterliche Beteiligung“ zeigen in Italien und Peru keinen statistisch signifikanten Zusammenhang mehr, sobald andere Faktoren berücksichtigt werden. OECD Kanada, CMEC Italien, INVALSI Peru, Bazán-Ramírez und Kollegen Wir lesen das so: Die Art des Gesprächs zählt mehr als die Anzahl. Welche Arten helfen, können die Daten aber nicht zeigen.

Autonomie zeigt in den OECD-Daten den größeren Zusammenhang, und die tschechische Auswertung findet dasselbe: Jugendliche, die über ihre Ausgaben selbst entscheiden können, erreichen nach Bereinigung um Familienwohlstand und Geschlecht 43 Punkte mehr. Wer vor jeder Ausgabe um Erlaubnis fragen muss, erreicht 44 Punkte weniger. Tschechisches Bildungsministerium, 2025 Autonomie ist aber auch die Variable, die am stärksten mit Wohlstand und Reife verflochten ist. Ehrlich gesagt heißt das: Kindern die Kontrolle über etwas Geld zu geben, hängt stark damit zusammen, dass sie damit umgehen können – es ist nicht belegt, dass es die Ursache dafür ist.

Drei Zutaten zu Hause

Der Money and Pensions Service (MaPS) im Vereinigten Königreich stellt 7- bis 17-Jährigen und ihren Eltern eine verwandte Frage: Bekommen Kinder eine sinnvolle Finanzbildung, in der Schule oder zu Hause? Für zu Hause hat die Definition drei Teile: Das Kind bekommt regelmäßig Geld (Taschengeld, ein festes Budget oder eigenen Verdienst), die Eltern setzen Regeln zum Umgang mit Geld, und das Kind trifft einige Ausgabeentscheidungen selbst. 2022 gaben 71 % der Kinder an, regelmäßig Geld zu bekommen, 35 % der Eltern sagten, sie setzten Regeln zum Geld, und 91 % der Kinder sagten, sie träfen einige Ausgabeentscheidungen selbst. Nur 24 % hatten alle drei. Nimmt man nützlichen Geldunterricht in der Schule hinzu, erfüllten 47 % der Kinder die Gesamtdefinition – ein Wert, der sich seit 2019 kaum verändert hat. MaPS, Erhebung 2022

Kinder, die diese Definition erfüllten, sahen bei den fünf hier verglichenen Ergebnissen anders aus. Sie fühlten sich häufiger sicher im Umgang mit ihrem Geld (49 % gegenüber 31 %), sparten häufiger mindestens einmal im Monat (52 % gegenüber 33 %, unter Kindern, die Geld bekommen), legten häufiger jedes Mal etwas zurück, wenn sie Geld bekamen (21 % gegenüber 14 %), und hielten es häufiger für wichtig, den Umgang mit Geld zu lernen (87 % gegenüber 79 %). Das sind Vergleiche zwischen Gruppen zu einem Zeitpunkt, nicht das Ergebnis eines Experiments. MaPS

Eine frühere Auswertung derselben Erhebungsreihe ordnete die Faktoren zu Hause danach, wie stark sie mit dem Geldverhalten der Kinder zusammenhängen: Am stärksten waren, dass das Kind für einige finanzielle Entscheidungen verantwortlich ist und regelmäßig Geld bekommt. Mit anderen über Geld zu sprechen war etwas schwächer, und Regeln der Eltern waren der schwächste der vier Faktoren. Clarke & Ghezelayagh, 2018 Die ersten beiden Punkte spiegeln das PISA-Bild: erst Verantwortung, dann Gespräch.

An gutem Willen fehlt es den Eltern nicht. In der britischen Erhebung fühlten sich 56 % der Eltern sicher, mit ihrem Kind über Geld zu sprechen, und 88 % der Kinder sagten, sie würden sich bei Geldfragen an ihre Eltern wenden. Familien unterscheiden sich eher in der Praxis als in der Haltung: Eltern in Haushalten mit geringerem Einkommen führen etwas seltener häufige Geldgespräche mit ihren Kindern, und in Interviews sagen viele, sie meiden das Thema, um ihre Kinder vor Sorgen zu schützen. Aber in Haushalten mit niedrigem wie mit hohem Einkommen sagt derselbe Anteil der Eltern, 13 %, dass sie schlicht nicht wissen, wie sie mit ihrem Kind über Geld sprechen sollen. MaPS Anders, Jerrim & Macmillan MaPS, 2025

Was bis ins Erwachsenenalter bleibt

Hält irgendetwas davon an? Die besten Belege stammen aus Befragungen von Erwachsenen dazu, was ihre Eltern getan haben. In einer niederländischen Haushaltsbefragung von 2000 bis 2012 erinnerten sich 1.298 Haushaltsvorstände daran, wie ihre Eltern als Kind mit ihnen über Geld umgegangen waren. Wer sich an irgendeine Anleitung der Eltern zum Sparen erinnerte, sparte als Erwachsener mit einer um 16 Prozentpunkte höheren Wahrscheinlichkeit. Die Strategien waren nicht gleichwertig. Rat allein und die Freiheit, eigenes Geld auszugeben, allein gingen jeweils mit einer um 14–15 Prozentpunkte höheren Sparwahrscheinlichkeit einher. Taschengeld allein oder Taschengeld mit der Freiheit, es auszugeben, aber ohne Rat, zeigte keinen verlässlichen Zusammenhang. Die Kombination aus Rat, Taschengeld und der Freiheit, es auszugeben, ging mit einer um 25 Prozentpunkte höheren Wahrscheinlichkeit einher, dem größten Wert von allen. Bucciol & Veronesi, 2014

Eine kleinere Studie in Bangkok fand dasselbe Muster für die Finanzkompetenz selbst: Erwachsene, deren Eltern ihnen als Jugendliche das Budgetieren beigebracht und sie zum Sparen ermutigt hatten, schnitten besser ab, wobei ein Teil des Zusammenhangs über die Rechenfähigkeit lief. Ein eigenes Bankkonto vor dem 18. Geburtstag zeigte dagegen keinen Zusammenhang. Grohmann, Kouwenberg & Menkhoff, 2015 Diese Studien beruhen auf Erinnerungen und können nicht ausschließen, dass sich Eltern, die das Sparen beibringen, auch auf andere Weise unterscheiden; das schreiben die Autorinnen und Autoren selbst. Das Muster, das sie mit den Daten zu Jugendlichen teilen, ist trotzdem kaum zu übersehen: Geld, über das ein Kind verfügt, plus ein Erwachsener, der es mit ihm durchspricht, ging mit besseren Ergebnissen einher als Geld oder Gespräche allein.

Der Satz vom „Alter sieben“

In vielen Erziehungsartikeln zum Thema taucht ein Satz auf: Die Geldgewohnheiten von Kindern seien mit sieben Jahren festgelegt. Er wird einem Bericht der University of Cambridge von 2013 für den britischen Money Advice Service zugeschrieben. Den Bericht gibt es, und er ist lesenswert, aber das steht nicht darin. Er ist eine Übersicht über Forschung dazu, wie kleine Kinder Selbstregulation entwickeln. Seine Aussage lautet, dass sich „by the age of seven years, several basic concepts relating broadly to later 'finance' behaviours will typically have developed“ (bis zum Alter von sieben Jahren typischerweise mehrere Grundbegriffe entwickelt haben, die grob mit späterem Finanzverhalten zusammenhängen): Zählen, das Verständnis, dass Geld gegen Waren getauscht wird, das Verständnis von Wechselgeld. Nichts darin zeigt, dass Gewohnheiten mit sieben feststehen oder sich danach nicht mehr ändern lassen. Whitebread & Bingham, 2013 Die zutreffende Fassung ist weniger dramatisch und ermutigender: Die Grundbausteine sind meist mit sieben vorhanden. Damit sind die Grundschuljahre eine gute Zeit, um kleine Beträge echten Geldes abzugeben – und es geht nichts verloren, wenn du später anfängst.

Türkei: eine Lücke, die man benennen sollte

Es gibt keine türkische Erhebung dazu, wie oft Eltern mit ihren Kindern über Geld sprechen, und die Türkei hat weder an der PISA-Erhebung zur Finanzkompetenz noch an der OECD-Erwachsenenerhebung 2023 teilgenommen. Die einzige vorhandene Zahl stammt aus einem von einer Bank beauftragten Finanzkompetenz-Index von 2017: 23 % der Befragten mit Kindern gaben an, ihnen zu Hause keine Finanzbildung zum Sparen oder Ausgeben zu vermitteln. TEB–Boğaziçi-Index, über FODER Leserinnen und Leser in der Türkei sollten die Ergebnisse oben als Hypothesen über ihre eigenen Familien verstehen, nicht als Fakten über türkische Familien.